Adverse credit mortgage timeline - kiedy możesz aplikować

Jednym z najczęstszych pytań, jakie słyszę od Polaków z problemami kredytowymi, jest: kiedy mogę aplikować o mortgage? Odpowiedź zależy od rodzaju negatywnego wpisu i tego, jak dawno się pojawił. Oto szczegółowy timeline.

Jak lenderzy patrzą na czas?

Dla lenderów kluczowe są dwa elementy: co jest na Twoim raporcie i kiedy to się wydarzyło. Im starszy negatywny wpis, tym mniejszy jego wpływ. Oto szczegółowy rozkład:

Late payments (opóźnione płatności)

Single late payment to najłagodniejszy negatywny wpis.

0-12 miesięcy - problematyczne. Większość lenderów high street odmówi. Specialist lenderzy mogą rozpatrzyć z depozytem 15%+.

12-24 miesiące - lepiej. Więcej lenderów otworzy drzwi. Depozyt 10-15%.

24+ miesięcy - znacznie łatwiej. Wielu mainstream lenderów zaakceptuje, jeśli reszta raportu jest czysta.

Po 6 latach - late payment znika z raportu.

Defaults

Unsatisfied defaults - praktycznie żaden lender nie zaakceptuje. Spłać najpierw.

Satisfied default, 0-12 miesięcy - bardzo ograniczony wybór. Specialist lenderzy, depozyt 20-25%, wyższe oprocentowanie.

Satisfied default, 12-24 miesiące - więcej opcji. Depozyt 15-20%. Oprocentowanie o 1-2% powyżej rynku.

Satisfied default, 24-36 miesięcy - znacząco łatwiej. Niektórzy mainstream lenderzy rozpatrzą. Depozyt 10-15%.

Satisfied default, 36+ miesięcy - dobra pozycja. Większość lenderów będzie rozpatrywać, szczególnie jeśli kwota defaultu była niewielka.

Po 6 latach - default znika z raportu.

CCJ (County Court Judgment)

Unsatisfied CCJ - deal breaker u prawie wszystkich lenderów.

Satisfied CCJ, 0-12 miesięcy - specialist lenderzy, depozyt 25%+, wysokie oprocentowanie.

Satisfied CCJ, 12-24 miesiące - więcej specialist lenderów. Depozyt 20-25%.

Satisfied CCJ, 24-36 miesięcy - lepsze opcje. Depozyt 15-20%. Oprocentowanie bliższe rynkowi.

Satisfied CCJ, 36+ miesięcy - znacząco łatwiej. Niektórzy mainstream lenderzy rozpatrzą.

Po 6 latach - CCJ znika z raportu.

Dodatkowy czynnik: kwota CCJ. CCJ poniżej 500 GBP jest traktowane łagodniej niż CCJ na 5 000 GBP.

IVA (Individual Voluntary Arrangement)

W trakcie IVA - prawie niemożliwe. Potrzebujesz zgody insolvency practitioner.

0-12 miesięcy po zakończeniu IVA - specialist lenderzy, depozyt 25-30%.

12-36 miesięcy po IVA - więcej opcji, depozyt 15-25%.

36+ miesięcy po IVA - znacznie lepsze warunki.

Po 6 latach od rejestracji - IVA znika z raportu.

Bankruptcy (upadłość)

W trakcie bankruptcy - niemożliwe.

Discharge + 0-12 miesięcy - praktycznie niemożliwe.

12-36 miesięcy po discharge - bardzo ograniczony wybór. Specialist lenderzy, depozyt 25-30%.

36-72 miesiące po discharge - stopniowo łatwiej. Depozyt 15-25%.

Po 6 latach od daty bankruptcy order - znika z raportu, ale pytania o historię mogą pozostać w formularzach.

Repossession (utrata domu)

Najpoważniejszy wpis:

0-36 miesięcy - praktycznie niemożliwe.

36-72 miesiące - nieliczni specialist lenderzy. Depozyt 30%+.

72+ miesięcy (6+ lat) - więcej opcji, ale lenderzy pytają o repossession w formularzach nawet po zniknięciu z raportu.

Jak się przygotować?

Krok 1: Sprawdź raport - wejdź na CheckMyFile i sprawdź dokładnie, jakie negatywne wpisy masz. Zanotuj daty rejestracji i kwoty.

Krok 2: Spłać unsatisfied wpisy - priorytet numer jeden. Bez tego nie ruszysz.

Krok 3: Buduj pozytywną historię - credit builder card, terminowe płatności, Electoral Roll.

Krok 4: Oszczędzaj depozyt - im więcej, tym lepiej. Adverse credit wymaga wyższego depozytu.

Krok 5: Znajdź specialist brokera - nie idź sam do banku. Broker zna lenderów i ich kryteria. Jedna odmowa to hard search, który jeszcze pogarsza sytuację.

Nie trać nadziei. Z cierpliwością i odpowiednim planem, nawet osoba z poważnymi problemami kredytowymi może dostać mortgage.