Agreement in Principle - co to jest i jak działa

Szukasz domu w UK? Jeden z pierwszych terminów, na który natkniesz się, to Agreement in Principle (AIP) - znany też jako Decision in Principle (DIP) lub Mortgage in Principle. To wstępna deklaracja lendera, że jest gotów rozważyć pożyczenie Ci określonej kwoty.

Czym jest Agreement in Principle?

AIP to pisemne potwierdzenie od lendera hipotecznego, że na podstawie wstępnej oceny:

- Twoje dochody pozwalają na pożyczkę w określonej kwocie

- Twoja historia kredytowa jest akceptowalna

- Spełniasz podstawowe kryteria lendera

Ważne: AIP to NIE jest gwarancja udzielenia mortgage. To deklaracja wstępna, która może być wycofana po pełnej weryfikacji. Ale w praktyce, jeśli otrzymasz AIP i nic nie zmieni się w Twojej sytuacji, formalny wniosek ma bardzo duże szanse na akceptację.

Po co potrzebujesz AIP?

1. Dla estate agentów - większość estate agentów nie potraktuje Cię poważnie bez AIP. Nie umówią Cię na viewing lub nie przedstawią Twojej oferty sprzedającemu bez dowodu, że masz zdolność kredytową.

2. Dla siebie - AIP daje Ci jasność, ile możesz pożyczyć. Nie ma sensu oglądać domów za 400 000 GBP, jeśli Twój AIP jest na 250 000 GBP.

3. Dla sprzedającego - w konkurencyjnym rynku kupujący z AIP ma przewagę nad tym bez AIP.

Jak uzyskać AIP?

Możesz uzyskać AIP bezpośrednio u lendera lub przez brokera hipotecznego.

- Imię, nazwisko, data urodzenia

- Adres i historia adresowa

- Dochody (pensja, inne źródła)

- Wydatki i zobowiązania

- Kwota depozytu

- Przybliżona wartość nieruchomości

1. Wypełniasz formularz online lub rozmowa z brokerem/lenderem

2. Lender sprawdza Twój raport kredytowy (soft lub hard search)

3. Wstępna ocena affordability

4. Wydanie AIP - zazwyczaj w ciągu kilku minut do 24 godzin

Soft search vs hard search AIP

To kluczowa kwestia. Niektóre banki robią hard search przy wydawaniu AIP, co zostawia ślad na raporcie. Inne robią soft search, który nie wpływa na score.

Lenderzy z soft search AIP (lista może się zmieniać):

- HSBC, Nationwide, NatWest, Barclays, Halifax, Virgin Money

Zawsze pytaj, jaki typ searchu będzie przeprowadzony. Jeśli planujesz uzyskać kilka AIP u różnych lenderów, wybieraj tych z soft search.

Jak długo ważny jest AIP?

Typowy AIP jest ważny 60-90 dni. Po tym terminie musisz go odnowić, co może wymagać ponownego sprawdzenia.

Jeśli w tym czasie zmieni się Twoja sytuacja (zmiana pracy, nowe zadłużenie, zmiana dochodów), AIP może nie być odnowiony na tych samych warunkach.

Co AIP gwarantuje, a czego nie?

- Wstępną akceptację Twojego profilu przez lendera

- Szacunkową kwotę, którą możesz pożyczyć

- Ostatecznej akceptacji wniosku

- Konkretnego oprocentowania

- Akceptacji konkretnej nieruchomości

- Pozytywnej wyceny nieruchomości

Lender może odrzucić formalny wniosek mimo wydanego AIP, jeśli:

- Wycena nieruchomości jest niższa niż cena zakupu

- Pełna weryfikacja ujawni informacje nieujęte w AIP

- Twoja sytuacja zmieni się między AIP a formalnym wnioskiem

- Nieruchomość nie spełnia kryteriów lendera (np. typ budynku)

Ile AIP mogę mieć jednocześnie?

Możesz mieć wiele AIP, ale nie jest to zalecane, jeśli wymagają hard search. Lepszą strategią jest:

1. Sprawdź raport na CheckMyFile→

2. Skonsultuj się z brokerem, który oceni Twoje szanse

3. Uzyskaj jeden AIP u najlepszego lendera

4. Dopiero przy ofercie na nieruchomość decyduj o formalnym wniosku

AIP a zmiana lendera

Możesz uzyskać AIP u jednego lendera, a formalny wniosek złożyć u innego. AIP nie jest wiążący - to tylko wstępna ocena. Broker może pomóc znaleźć lepszą ofertę między AIP a formalnym wnioskiem.