Balance transfer - przenoszenie długu z karty na kartę

Masz 3 000 funtów na karcie oprocentowanej na 24,9 proc. i płacisz miesięcznie 62 funty samych odsetek. Przeniesienie tego salda na kartę z zerowym oprocentowaniem na 24 miesiące kosztuje jednorazowo około 90 funtów prowizji i oszczędza Ci ponad tysiąc funtów. Pod warunkiem, że rozumiesz, jak ten produkt jest skonstruowany.

Jak balance transfer działa w praktyce

Wnioskujesz o nową kartę kredytową z ofertą balance transfer. Po akceptacji podajesz numer starej karty i kwotę do przeniesienia. Nowy wydawca spłaca Twój dług u poprzedniego, a Ty zostajesz z tym samym saldem, tylko na nowej karcie i bez odsetek przez okres promocyjny.

Kilka twardych zasad, które obowiązują u wszystkich:

- Limit czasu na transfer. Zwykle 60 albo 90 dni od otwarcia konta. Po tym terminie promocja przepada i płacisz standardowe oprocentowanie.

- Przenosisz maksymalnie do 90-95 proc. przyznanego limitu. Jeśli dostaniesz limit 3 000 funtów, przeniesiesz około 2 700 funtów, nie 3 000.

- Nadal musisz płacić minimum. Zero procent nie oznacza wakacji od rat. Spóźnienie zwykle kasuje całą promocję.

- Stara karta zostaje otwarta z saldem zero. Nie zamyka się automatycznie i to często dobrze, bo utrzymuje Twój łączny limit.

Ile naprawdę kosztuje "zero procent"

Prowizja za transfer to zwykle 2-3,5 proc. przenoszonej kwoty. Przy 3 000 funtów i stawce 3 proc. płacisz 90 funtów, doliczane od razu do salda.

Porównaj to z alternatywą. Zostawiając 3 000 funtów na karcie z APR 24,9 proc. i płacąc minimum, spłacałbyś ten dług prawie 28 lat i oddał w odsetkach około 5 300 funtów. Płacąc 150 funtów miesięcznie na starej karcie, uporasz się w 26 miesięcy i zapłacisz około 790 funtów odsetek. Na karcie 0 proc. z prowizją 90 funtów te same 150 funtów miesięcznie zamyka temat w 21 miesięcy przy koszcie 90 funtów.

Są też oferty bez prowizji, ale mają zwykle krótszy okres promocyjny, w granicach 12-18 miesięcy. Prosta zasada: jeśli spłacisz dług w rok, szukaj oferty bez prowizji. Jeśli potrzebujesz dwóch lat, prowizja 2-3 proc. się zwraca.

Kto Ci to da, a kto nie

Najdłuższe oferty balance transfer mają zwykle Barclaycard, MBNA, Virgin Money, Halifax, Santander i Tesco Bank, a długość promocji zmienia się z tygodnia na tydzień, więc każdą trzeba sprawdzać na bieżąco.

Podstawowa pułapka, na której ludzie tracą czas i hard search: nie można przenieść salda między kartami tej samej grupy bankowej. Halifax, Lloyds, Bank of Scotland i MBNA należą do Lloyds Banking Group. Virgin Money i Clydesdale to jedna grupa. Jeśli masz dług na karcie Halifax, karta MBNA go nie przyjmie.

Zanim złożysz wniosek, użyj eligibility checkera - MoneySavingExpert Credit Club, Experian albo narzędzia na stronie wydawcy. To soft search, nie zostawia śladu widocznego dla innych lenderów, a pokaże Ci prawdopodobieństwo akceptacji. Bez tego strzelasz w ciemno i za każdą nieudaną próbę płacisz hard searchem.

Pamiętaj też, że najlepsze oferty dostają osoby z czystą historią. Przy defaultach albo zaległościach dostaniesz krótszą promocję lub limit 800 funtów zamiast 3 000, co przy długu 3 000 funtów rozwiązuje jedną trzecią problemu.

Wpływ na raport kredytowy

W krótkim terminie zobaczysz spadek score i to jest normalne. Składają się na to hard search, nowe konto obniżające średni wiek rachunków i wysokie wykorzystanie limitu na świeżej karcie.

W średnim terminie efekt jest pozytywny, bo łączne wykorzystanie spada w miarę spłaty, a Ty budujesz serię terminowych płatności. Po sześciu do dziewięciu miesiącach zwykle jesteś wyżej niż przed transferem.

Jedno trzeba zapamiętać: balance transfer nie zmniejsza Twojego zadłużenia ani o funta. Obniża tylko koszt jego obsługi. Lender hipoteczny widzi dokładnie to samo saldo, co wcześniej.

Balance transfer a wniosek o mortgage

Jeśli planujesz kredyt hipoteczny w ciągu najbliższych sześciu miesięcy, przemyśl to dwa razy. Nowe konto kredytowe otwarte trzy miesiące przed aplikacją to pytanie od underwritera, na które będziesz musiał odpowiedzieć.

Sensowna kolejność jest taka: balance transfer robisz dwanaście do osiemnastu miesięcy przed planowanym wnioskiem, spłacasz dług w okresie promocyjnym i do banku idziesz z saldami blisko zera. Robienie transferu miesiąc przed AIP to najgorszy możliwy moment.

Pułapki

Promocja 0 proc. dotyczy przeniesionego salda, a nie nowych zakupów. Od 2011 roku wydawca musi zaliczać Twoje wpłaty najpierw na saldo najdroższe, więc nie jest tak źle, jak kiedyś, ale i tak płacisz odsetki od zakupów, dopóki nie spłacisz całości.

Po 24 miesiącach reszta salda przechodzi na standardowe oprocentowanie, zwykle 22-29 proc. Wpisz sobie datę końca w kalendarz z miesięcznym wyprzedzeniem.

Jeśli oryginalny zakup był finansowany kartą i kosztował powyżej 100 funtów, miałeś ochronę na wypadek upadku sprzedawcy. Po przeniesieniu salda na inną kartę ta ochrona przepada.

Przenoszenie tego samego długu na trzecią i czwartą kartę bez realnej spłaty to sygnał, że problemem nie jest oprocentowanie, tylko budżet.

Plan spłaty krok po kroku

1. Policz dokładne saldo i realną kwotę, jaką możesz płacić miesięcznie.

2. Podziel saldo przez tę kwotę - wyjdzie Ci minimalna długość promocji, jakiej potrzebujesz. Dodaj trzy miesiące zapasu.

3. Sprawdź oferty soft searchem i wybierz jedną, nie trzy.

4. Po otwarciu karty zrób transfer od razu, nie po miesiącu.

5. Ustaw stały przelew na wyliczoną kwotę, nie direct debit na minimum.

6. Nie używaj nowej karty do zakupów. Zablokuj ją w aplikacji, jeśli wydawca na to pozwala.

7. Starą kartę zostaw otwartą, z jedną drobną opłatą miesięcznie i pełną spłatą.

Jeśli okazuje się, że nawet przy zerowym oprocentowaniu nie spłacisz długu w dwa lata, to nie jest problem produktu, tylko poziomu zadłużenia - i wtedy rozmowa ze StepChange albo National Debtline da Ci więcej niż kolejna karta. Zanim złożysz wniosek, sprawdź swój raport w trzech agencjach na CheckMyFile, żeby wiedzieć, na jaką ofertę realnie możesz liczyć.