Help to Buy ISA vs Lifetime ISA - który wybrać

Brytyjski rząd oferuje programy, które pomagają oszczędzać na pierwszy dom. Dwa najważniejsze to Help to Buy ISA i Lifetime ISA (LISA). Oba dają bonus rządowy, ale działają inaczej. Który jest lepszy dla Polaka kupującego pierwszy dom w UK?

Ważna informacja

Help to Buy ISA nie jest już dostępny do otwarcia nowych kont - ostateczny termin otwarcia minął 30 listopada 2019 r. Jeśli otworzyłeś konto przed tą datą, nadal możesz na nie wpłacać i otrzymać bonus. Jeśli nie masz Help to Buy ISA, Twoją opcją jest Lifetime ISA.

Help to Buy ISA - przypomnienie

Dla osób, które już mają konto:

- Bonus: 25% od oszczędności, maksymalnie 3 000 GBP bonusu (od 12 000 GBP oszczędności)

- Limity wpłat: do 200 GBP miesięcznie (plus jednorazowe 1 000 GBP na start)

- Kiedy bonus: wypłacany przy completion zakupu, przez solicytora

- Limit wartości nieruchomości: 250 000 GBP (450 000 GBP w Londynie)

- Termin: ostateczny termin na claim bonusu to 1 grudnia 2030

Lifetime ISA (LISA) - aktualna opcja

Kto może otworzyć: osoby w wieku 18-39 lat.

Wpłaty: do 4 000 GBP rocznie (w ramach ogólnego limitu ISA 20 000 GBP).

Bonus: 25% od każdej wpłaty, czyli do 1 000 GBP bonusu rocznie. Bonus jest doliczany co miesiąc, po wpłacie.

Cel: zakup pierwszej nieruchomości (do 450 000 GBP) LUB emerytura (po 60 roku życia).

Kara za wcześniejszą wypłatę: jeśli wypłacasz pieniądze na inny cel niż pierwszy dom lub emerytura, tracisz 25% wypłacanej kwoty. To de facto strata nie tylko bonusu, ale też części własnych oszczędności.

Porównanie kluczowych różnic

- H2B ISA: 2 400 GBP (200 GBP/mies.) + 1 000 GBP na start

- LISA: 4 000 GBP

- H2B ISA: 3 000 GBP (łącznie, od 12 000 GBP oszczędności)

- LISA: 1 000 GBP rocznie, bez limitu łącznego (ale konto zamyka się w wieku 50 lat)

- H2B ISA: 250 000 GBP (450 000 GBP w Londynie)

- LISA: 450 000 GBP (w całym UK)

- H2B ISA: przy completion - nie możesz użyć na depozyt przy exchange

- LISA: pieniądze z bonusem już na koncie - możesz użyć na depozyt

Czy mogę mieć oba?

Tak, możesz mieć zarówno Help to Buy ISA, jak i Lifetime ISA. Ale nie możesz użyć bonusów z obu na zakup tej samej nieruchomości. Musisz wybrać, z którego konta użyjesz bonusu.

Strategie oszczędzania

- Wpłacaj maksimum 4 000 GBP rocznie

- Za 4 lata masz 16 000 GBP + 4 000 GBP bonusu = 20 000 GBP

- Za 5 lat: 25 000 GBP

- Wykorzystaj maksymalny bonus z tego konta, które daje więcej

- LISA jest zwykle korzystniejszy przy dłuższym horyzoncie oszczędzania

LISA a mortgage - ważne szczegóły

Przy używaniu LISA na depozyt:

- Musisz kupować z pomocą mortgage (nie możesz kupić za gotówkę i użyć LISA)

- Nieruchomość musi kosztować max 450 000 GBP

- Musisz być first-time buyer (nigdy nie posiadałeś nieruchomości w żadnym kraju)

- Musisz mieszkać w nieruchomości (nie Buy-to-Let)

- Proces wypłaty z LISA trwa ok. 30 dni - poinformuj solicytora z wyprzedzeniem

Pułapki LISA

Kara 25% - to nie jest po prostu utrata bonusu. Jeśli wpłaciłeś 4 000 GBP i dostałeś 1 000 GBP bonusu (łącznie 5 000 GBP), kara 25% = 1 250 GBP. Dostajesz z powrotem 3 750 GBP - mniej niż wpłaciłeś.

Nieruchomość powyżej 450 000 GBP - jeśli wymarzona nieruchomość kosztuje 451 000 GBP, nie możesz użyć LISA i czeka Cię kara.

Sprawdź swój raport na CheckMyFile→ - budowanie historii kredytowej powinno iść w parze z oszczędzaniem na depozyt. Oba elementy są potrzebne do uzyskania mortgage.