Mortgage dla kierowcy HGV i zawodowego

Kierowca Class 1 na tramping potrafi mieć na payslipie 48 000 GBP rocznie, a lender policzy mu 36 000 GBP. Powód jest zwykle jeden: night out allowance i subsistence to nie jest dochód w rozumieniu underwritera. Zanim złożysz wniosek, sprawdź, które linijki z Twojej wypłaty przetrwają weryfikację, a które wylecą.

Trzy modele pracy kierowcy i co z nich wynika

Najprostszy scenariusz. Payslip miesięczny albo tygodniowy, P60, kontrakt. Firmy typu Eddie Stobart, Culina, Gist, Wincanton, DHL czy Menzies dają papier, który underwriter czyta bez zająknięcia. Przy dwunastu miesiącach w firmie i czystym raporcie kredytowym jesteś zwykłym klientem high street.

Stawka wyższa, ale ciągłość gorsza. Lender będzie chciał 12 miesięcy historii w zawodzie i 3-6 miesięcy u obecnej agencji. Metody liczenia dochodu są takie same jak przy innych agency workers: średnia z 12 tygodni, z 52 tygodni albo niższa z dwóch.

Masz własny ciągnik lub jeździsz na własnej działalności dla kuriera (Amazon Flex, DPD, Evri, Yodel). Wtedy nie jesteś już kierowcą na etacie, tylko przedsiębiorcą: SA302 i Tax Year Overview za dwa lata, a jeśli masz Ltd, także company accounts. Ostrzeżenie z praktyki: HMRC i lenderzy patrzą krzywo na kierowców formalnie samozatrudnionych, którzy jeżdżą jednym pojazdem dla jednego zleceniodawcy. Jeśli Twoje SA302 pokazuje 18 000 GBP zysku po odliczeniu wszystkiego, to na tej kwocie liczą Ci zdolność, choć na konto wpływało dwa razy tyle.

Co wypada z dochodu i dlaczego

Na payslipie kierowcy siedzi zwykle kilka pozycji nieopodatkowanych. To one robią różnicę.

- Night out allowance - typowo 26-40 GBP za noc poza domem, nieopodatkowane w ramach HMRC approved rate. Nie jest to wynagrodzenie za pracę, tylko zwrot kosztów, i większość lenderów go nie liczy

- Subsistence i meal allowance - to samo traktowanie

- Mileage reimbursement - odpada w całości

- Overtime i weekend rate - liczone, ale zwykle w 50-100 procentach, zależnie od lendera i od tego, czy jest regularne

- Performance bonus, fuel bonus, safe driving bonus - liczone przy historii 12 miesięcy, często w połowie

- Płatny waiting time i płatne tacho breaks - jeśli figurują na payslipie jako gross pay, liczą się normalnie

Jeżeli spędzasz cztery noce w tygodniu w kabinie, tracisz z kalkulacji jakieś 5 000-7 000 GBP rocznie. Przy mnożniku 4,5 to 22 000-31 000 GBP mniej kredytu. Nie ma na to sztuczki, ale są lenderzy, którzy przy dobrze udokumentowanej regularności uwzględniają część tych kwot jako element pakietu wynagrodzenia. Broker z panelem obejmującym Skipton, Leeds Building Society, Halifax czy Precise zna te niuanse.

Ile realnie pożyczysz

Weźmy kierowcę Class 1 na etacie, gross 42 500 GBP, z czego 5 200 GBP to night out. Do kalkulacji wchodzi 37 300 GBP.

- Mnożnik 4,49 - około 167 000 GBP. Standard, gdy nie masz zobowiązań i dzieci

- Mnożnik 4,75-5,0 - około 177 000-186 000 GBP. Dostępne przy dochodzie powyżej 40 000 GBP u części lenderów albo przy LTV do 85 procent

- Z car finance na 320 GBP miesięcznie - zdolność spada zwykle o 15 000-19 000 GBP

Do tego dochodzi test odporności. Lender sprawdza, czy poradzisz sobie przy stawce około 3 punktów procentowych wyższej niż Twoja. Przy fixed w okolicy 4-5 procent liczą Cię więc tak, jakby rata była przy 7-8 procentach. Kierowca z dochodem po odjęciu allowances i z ratą za auto potrafi na tym teście stracić kolejne 10 tysięcy funtów zdolności.

Praca zmianowa, tramping i wydatki na koncie

Underwriter czyta wyciągi. U kierowców trafia na pozycje, jakich nie ma u pracownika biurowego: tankowania kartą prywatną, płatności na parkingach, opłaty za prysznic, regularne wypłaty gotówki w piątki. Żadna z nich sama w sobie nie szkodzi, ale trzy sytuacje potrafią zaboleć:

- Regularne przelewy do bukmachera w trakcie postojów. Bet365 czy Sky Bet na wyciągu w kwotach 200 GBP tygodniowo to gotowa odmowa u części lenderów

- Chwilówki typu Lending Stream czy Fund Ourselves, brane na przełomie miesiąca. Kierowcy sięgają po nie, gdy agencja spóźnia się z wypłatą. Nawet spłacone w terminie, świeże chwilówki z ostatnich 6-12 miesięcy blokują high street

- Konto na minusie w każdym cyklu - overdraft używany do zera co miesiąc czyta się jako brak marginesu

Dokumenty, których lender zażąda

- Payslipy z 3 miesięcy przy employed, z 12 miesięcy przy agency lub gdy overtime stanowi istotną część dochodu

- P60 za ostatni rok, przy zmiennym dochodzie za dwa lata

- Kontrakt lub letter od pracodawcy z podziałem na basic i allowances

- Wyciągi bankowe z 3 miesięcy, czasem 6 przy agency

- Kopia prawa jazdy z kategoriami i CPC card - nie zawsze, ale przy self-employed potrafi pomóc w uwiarygodnieniu zawodu

- Przy owner-driver: SA302 i Tax Year Overview za 2-3 lata, umowa finansowania ciągnika (HP lub lease), bo rata pojazdu wejdzie w zobowiązania

Plan działania na trzy miesiące przed wnioskiem

1. Poproś payroll o pismo z rozbiciem wynagrodzenia na basic, overtime, night out i bonusy. Jedna kartka na firmowym papierze rozwiązuje połowę sporów z underwriterem.

2. Nie zmieniaj przewoźnika ani agencji przed aplikacją. Ciągłość jest warta więcej niż podwyżka o 1 GBP na godzinie.

3. Zamknij albo mocno ogranicz overdraft. Jeżeli używasz go co miesiąc, wpłać tyle, żeby przez ostatnie trzy cykle konto nie schodziło poniżej zera.

4. Zero zakładów, zero chwilówek, zero Klarna na sprzęt do kabiny przez 90 dni przed wnioskiem.

5. Sprawdź adresy w raporcie kredytowym. Kierowcy często mieszkają pod adresem, na który nie przychodzi żadna poczta, a potem okazuje się, że tego adresu nie da się powiązać ani z rachunkiem za media, ani z kontem bankowym.

6. Jeśli planujesz przejście z agency na etat, zrób to i odczekaj trzy miesiące. Wniosek z podpisanym permanent contract i jednym payslipem po zmianie jest do przeprowadzenia u części lenderów, ale wybór ofert się zawęża.

Kierowcy zawodowi to grupa, w której zdolność potrafi być o 20 procent wyższa albo niższa wyłącznie z powodu tego, do którego banku trafi wniosek. Zanim ktokolwiek zrobi hard search na Twoim nazwisku, obejrzyj własny raport kredytowy w Experian, Equifax i TransUnion naraz - przy życiu w trasie i częstych zmianach adresu rozjazdy w danych są regułą, nie wyjątkiem.