Mortgage Payment Holiday - kiedy możesz zawiesić raty

Życie bywa nieprzewidywalne - utrata pracy, choroba, nieoczekiwane wydatki. Co robisz, gdy nie stać Cię na ratę mortgage? Jedną z opcji jest mortgage payment holiday - tymczasowe zawieszenie spłat. Ale nie jest to tak proste, jak się wydaje.

Czym jest payment holiday?

Payment holiday to uzgodniony z lenderem okres, w którym nie musisz płacić rat mortgage. Zazwyczaj trwa od 1 do 6 miesięcy. Nie jest to automatyczne prawo - musisz o to poprosić lendera i uzyskać zgodę.

Ważne: payment holiday to zawieszenie, nie umorzenie. Odsetki nadal naliczają się od salda. Każdy miesiąc bez spłaty zwiększa łączny koszt Twojego mortgage.

Kiedy możesz ubiegać się o payment holiday?

Większość lenderów rozpatrzy Twój wniosek, jeśli:

Masz historię nadpłat - jeśli wcześniej nadpłacałeś mortgage, masz "bufor" - kwotę, o którą spłaciłeś więcej niż wymagane. Lender może pozwolić Ci "zużyć" ten bufor.

Jesteś w trudnej sytuacji finansowej - utrata pracy, zmniejszenie godzin, choroba. Lenderzy wolą tymczasowo zawiesić raty niż mieć klienta, który przestaje płacić bez porozumienia.

Nie masz zaległości - jeśli już zalegasz z ratami, payment holiday jest mniej prawdopodobne. Lender może zaproponować inny plan.

Twój mortgage jest wystarczająco dojrzały - niektórzy lenderzy wymagają minimum 12-24 miesięcy regularnych spłat przed rozpatrzeniem payment holiday.

Jak payment holiday wpływa na Twoje finanse?

Przyjmijmy, że masz mortgage 200 000 GBP z ratą 1 100 GBP miesięcznie i bierzesz 3-miesięczne payment holiday:

Natychmiastowa ulga: oszczędzasz 3 300 GBP w krótkim terminie.

Ukryty koszt: przez 3 miesiące odsetki nadal naliczają się od 200 000 GBP (a właściwie od rosnącego salda). Przy oprocentowaniu 5%, to ok. 2 500 GBP dodatkowych odsetek doliczonych do salda.

Wyższe raty po holiday: Twoje saldo wzrosło o niezapłacone raty plus dodatkowe odsetki. Lender rozłoży tę kwotę na pozostały okres kredytu, podnosząc miesięczną ratę.

Payment holiday a credit score

Tu jest kluczowa kwestia, która różni się w zależności od okoliczności:

Formalnie uzgodniony payment holiday - jeśli lender oficjalnie zatwierdzi payment holiday, nie powinien raportować missed payments do agencji kredytowych. Twój credit score nie powinien ucierpieć.

Nieformalne zawieszenie - jeśli po prostu przestaniesz płacić bez uzgodnienia z lenderem, to są missed payments, które zniszczą Twój credit score.

COVID payment holiday - w 2020-2021 rząd wprowadził specjalne zasady, zgodnie z którymi COVID payment holidays nie wpływały na credit score. Te zasady już nie obowiązują.

Niezależnie od formalnego wpływu na score, niektórzy lenderzy mogą traktować historię payment holiday jako czynnik ryzyka przy przyszłych aplikacjach o mortgage lub remortgage.

Alternatywy dla payment holiday

Zanim poprosisz o payment holiday, rozważ inne opcje:

Zmiana na interest only - tymczasowe przejście na spłatę samych odsetek (bez kapitału) znacząco obniża ratę, ale utrzymuje regularne spłaty na raporcie.

Wydłużenie term - wydłużenie okresu mortgage obniża ratę, ale zwiększa łączny koszt kredytu.

Zmiana daty płatności - jeśli problem jest timing'owy (np. pensja przychodzi 28., a rata jest 1.), zmiana daty może pomóc.

Nadpłata w dobrych miesiącach - budowanie bufora nadpłat daje elastyczność w trudniejszych okresach.

Jak złożyć wniosek o payment holiday?

1. Skontaktuj się z lenderem - zadzwoń lub napisz. Wyjaśnij sytuację szczerze.

2. Przedstaw plan - lenderzy chcą widzieć, że to tymczasowa sytuacja. Wyjaśnij, jak planujesz wrócić do regularnych spłat.

3. Dokumentacja - lender może poprosić o dowody trudnej sytuacji (zwolnienie z pracy, zaświadczenie lekarskie).

4. Uzyskaj potwierdzenie na piśmie - zawsze! Nie polegaj na ustnych ustaleniach.

Monitoruj swój raport na CheckMyFile w trakcie i po payment holiday, żeby upewnić się, że lender nie zarejestrował missed payments.