Mortgage dla pracownika agencyjnego - agency worker w UK

Pracujesz przez agencję, payslip przychodzi co tydzień, a kwota za każdym razem jest inna. W banku słyszysz, że "potrzebujemy stałego zatrudnienia" i temat się kończy. To uproszczenie - agency worker dostaje mortgage w UK regularnie, tylko musi trafić do właściwego lendera i pokazać właściwie ułożone dwanaście miesięcy.

Kim jesteś w papierach lendera

Praca przez agencję (Randstad, Adecco, Manpower, Gi Group, Staffline, Blue Arrow i setki mniejszych) może przybrać co najmniej trzy formy prawne, a każda inaczej wygląda we wniosku.

Agencja jest Twoim pracodawcą, odprowadza tax i National Insurance, dostajesz payslip z jej nagłówkiem i P60 na koniec roku podatkowego. To najprostszy wariant i najlepiej przyjmowany przez lenderów.

Agencja płaci umbrelli (Parasol, Brookson, Danbro, Giant), a umbrella zatrudnia Ciebie. Formalnie masz jednego pracodawcę od lat, nawet jeśli zmieniałeś zlecenia co trzy miesiące. Underwriter zobaczy na payslipie employer assignment rate, deduction za employer NI i apprenticeship levy - i musi zrozumieć, że Twój realny dochód to kwota po tych potrąceniach, nie assignment rate.

Wtedy nie jesteś agency workerem w sensie mortgage'owym, tylko self-employed, więc obowiązują Cię SA302 oraz Tax Year Overview za dwa lata.

Najczęstszy błąd na starcie: klient mówi brokerowi "jestem na etacie", bo tak czuje, a payslip pokazuje umbrellę. Powiedz od razu, jak jest.

Ile historii chce zobaczyć lender

Nie ma jednej reguły, ale w praktyce układa się to tak:

- 12 miesięcy ciągłej pracy w tym samym sektorze lub zawodzie - to standard u większości lenderów z high street

- 6 miesięcy u obecnej agencji lub w obecnym zakładzie - część lenderów schodzi do 3 miesięcy, jeśli wcześniej pracowałeś w tej samej branży

- Przerwy do 4-6 tygodni w ciągu roku zwykle są tolerowane, jeśli potrafisz je wytłumaczyć (koniec kontraktu, przerwa świąteczna w magazynie, shutdown w fabryce)

- Dwa lata historii i więcej otwierają Ci drzwi do lenderów, którzy liczą dochód hojniej

Nationwide, Halifax, Skipton, Leeds Building Society i Coventry mają zapisane kryteria dla agency workers. Jeśli Twój profil jest bardziej połatany, trzeba szukać u Kensington, Precise, Pepper Money czy Bluestone - tam kryteria są luźniejsze, ale stawka wyższa, typowo o 0,7-1,5 punktu procentowego ponad ofertę high street.

Jak liczą Twój dochód

Tu przegrywa się albo wygrywa wniosek. Lenderzy stosują kilka metod i różnica bywa ogromna.

Biorą ostatnie dwanaście payslipów tygodniowych, sumują gross i mnożą przez 52/12. Metoda korzystna, jeśli ostatnie miesiące były mocne, i zabójcza, jeśli trafiłeś na sezonowy dołek.

Najczęstsza i najbezpieczniejsza dla lendera. Wygładza sezonowość, ale jeśli rok temu zarabiałeś mniej, ciągnie Ci wynik w dół.

Część lenderów bierze niższą kwotę spośród średniej rocznej i średniej z ostatnich trzech miesięcy. To jest ta polityka, przez którą klient z dochodem 32 000 GBP nagle ma policzone 27 500 GBP.

Rzadziej, ale spotykane: liczą godziny kontraktowe w pełni, a nadgodziny w 50 albo 75 procentach.

Prosty przykład. Zarabiasz 14,20 GBP za godzinę, przeciętnie 42 godziny tygodniowo z nadgodzinami. Rocznie wychodzi około 31 000 GBP gross. Lender liczący pełne 52 tygodnie da Ci przy mnożniku 4,5 mniej więcej 139 000 GBP. Lender, który uzna tylko podstawowe 37,5 godziny, policzy 27 700 GBP i pożyczy około 124 000 GBP. Piętnaście tysięcy funtów różnicy przy identycznych papierach.

Holiday pay, umbrella i pułapki payslipa

Rolled-up holiday pay, czyli urlop doliczany do stawki godzinowej, bywa liczony podwójnie albo pomijany zupełnie. Jeśli payslip pokazuje osobną linię "holiday pay", niektórzy underwriterzy odejmą ją od podstawy, bo uznają za jednorazową wypłatę. Najlepiej poprosić agencję o krótkie pismo wyjaśniające strukturę wynagrodzenia.

Przy umbrelli licz się z tym, że lender może wziąć kwotę z pozycji taxable gross, a nie assignment rate. Różnica potrafi wynosić 12-15 procent na niekorzyść. Jeżeli broker składa wniosek na assignment rate, wniosek wróci z korektą przy weryfikacji dokumentów, a Ty stracisz dwa tygodnie.

Dokumenty, które przygotujesz przed rozmową

- Payslipy z ostatnich 12 miesięcy, komplet, nie wybiórczo najlepsze tygodnie

- P60 za ostatni rok podatkowy, a jeśli masz, to za dwa lata

- Wyciągi bankowe z konta, na które wpływa wynagrodzenie, z 3-6 miesięcy

- Kontrakt lub assignment schedule od agencji, z datą rozpoczęcia

- Referencja od agencji albo mail od konsultanta z informacją, że zlecenie jest bezterminowe

- Jeśli byłeś wcześniej u innej agencji, dowód ciągłości - stare payslipy albo employment history z HMRC (dostępna w Personal Tax Account)

Employment history z HMRC to niedoceniany dokument. Pokazuje wszystkich pracodawców i kwoty przekazane przez PAYE. Underwriter widzi ciągłość na jednej kartce zamiast układać puzzle z pięćdziesięciu payslipów.

Co robić, a czego nie robić przed wnioskiem

1. Nie zmieniaj agencji na trzy miesiące przed aplikacją, nawet za wyższą stawkę. Reset licznika kosztuje więcej niż 50 pensów na godzinie.

2. Nie bierz przerwy między zleceniami dłuższej niż dwa tygodnie w kwartale poprzedzającym wniosek.

3. Nie zgadzaj się na przejście z PAYE na self-employed w tym samym zakładzie. Dla lendera stajesz się nowym bytem bez historii.

4. Zbieraj payslipy w PDF na bieżąco. Portale agencyjne trzymają je często tylko 12 miesięcy wstecz, a po zakończeniu zlecenia dostęp znika.

5. Jeśli masz mocny okres nadgodzin, składaj wniosek zaraz po nim, a nie pół roku później.

6. Pilnuj Electoral Roll i adresu. Agency workers często zmieniają mieszkania i lądują z niedopasowanym adresem w Experian, Equifax i TransUnion, co samo w sobie potrafi zatrzymać wniosek na etapie weryfikacji tożsamości.

Depozyt też ma znaczenie większe niż zwykle. Przy 5 procentach wkładu własnego agency worker praktycznie nie ma czego szukać poza jednym czy dwoma lenderami. Przy 10 procentach wybór rośnie wyraźnie, a przy 15 procentach zaczynasz konkurować o normalne stawki rynkowe.

Zanim ktokolwiek wykona hard search, sprawdź, jak wygląda Twój raport w trzech agencjach naraz - przy częstych zmianach adresu i tygodniowych wypłatach na koncie łatwo o rozjazdy, które lepiej naprawić przed wnioskiem niż w jego trakcie.