Mortgage product transfer - zmiana produktu u tego samego lendera

Twój 2-letni lub 5-letni fix właśnie się kończy i czeka Cię przejście na drogi SVR (Standard Variable Rate). Masz dwie opcje: remortgage u nowego lendera lub product transfer u obecnego. Wielu Polaków automatycznie myśli o remortgage, ale product transfer bywa lepszym wyborem.

Czym jest product transfer?

Product transfer (PT) to zmiana produktu mortgage u Twojego obecnego lendera. Zamiast spłacać mortgage i zaciągać nowy u innego banku, po prostu przechodzisz na nowy deal u tego samego banku. Twój mortgage, saldo, konto - wszystko pozostaje bez zmian. Zmienia się tylko oprocentowanie i warunki.

Product transfer vs remortgage

- Brak opłat za valuation

- Brak kosztów solicitor

- Brak nowej oceny kredytowej (lub uproszczona)

- Szybki proces (dni, nie tygodnie)

- Ograniczony wybór - tylko oferty Twojego lendera

- Nie możesz dodać dodatkowej kwoty (top-up)

- Nie możesz zmienić term ani typu mortgage

- Dostęp do całego rynku - setki ofert

- Możliwość pożyczenia więcej (top-up)

- Możliwość zmiany term, typu, lendera

- Wymaga valuation, solicitor, affordability check

- Trwa 4-8 tygodni

- Koszty: 0-2 000 GBP (ale wiele ofert free legals + free valuation)

Kiedy product transfer jest lepszy?

Twój credit się pogorszył - to główna sytuacja. Jeśli od czasu ostatniego mortgage pojawiły się na raporcie missed payments, defaults, CCJ lub inne negatywne wpisy, nowy lender może odmówić lub zaoferować gorsze warunki. Twój obecny lender zwykle NIE przeprowadza pełnej ponownej oceny kredytowej przy PT.

Twoja sytuacja dochodowa się zmieniła - zmieniłeś pracę na mniej płatną, zostałeś self-employed, lub Twój dochód spadł z innego powodu. Nowy lender oceni Cię od nowa. Obecny lender przy PT zwykle tego nie robi.

Nieruchomość straciła na wartości - negative equity lub obniżone LTV. Nowy lender wymaga nowej valuation. Obecny lender przy PT zwykle nie.

Chcesz szybko i bez komplikacji - PT to dosłownie kilka kliknięć online lub jeden telefon. Brak papierologii, brak czekania.

Kiedy remortgage jest lepszy?

Oprocentowanie na rynku jest znacząco niższe - jeśli Twój lender nie oferuje konkurencyjnych stawek przy PT, oszczędność z remortgage może być warta dodatkowej pracy.

Potrzebujesz więcej pieniędzy - chcesz uwolnić equity na remont, konsolidację długów, czy inną inwestycję.

Chcesz zmienić warunki - wydłużyć lub skrócić term, zmienić z interest only na repayment, lub odwrotnie.

Twój credit jest doskonały - z czystym raportem masz dostęp do najlepszych ofert na rynku.

Jak zrobić product transfer?

1. Sprawdź timing - większość lenderów pozwala na PT od 3-6 miesięcy przed końcem obecnego deal. Zacznij wcześnie.

2. Zaloguj się na konto lendera - wiele PT jest dostępnych online. Zobaczysz dostępne produkty i stawki.

3. Porównaj z rynkiem - zanim podejmiesz decyzję, porównaj ofertę PT z tym, co oferuje rynek. Broker może to zrobić za Ciebie.

4. Wybierz produkt - 2-letni fix, 5-letni fix, tracker? Zależy od Twojej sytuacji i oczekiwań.

5. Potwierdź - PT zwykle aktywuje się automatycznie w dniu zakończenia obecnego deal.

Czy warto użyć brokera przy product transfer?

Dobry broker:

- Porówna ofertę PT Twojego lendera z rynkiem

- Powie Ci, czy warto zostać czy zmienić

- Sprawdzi, czy spełniasz kryteria remortgage (jeśli to lepsza opcja)

- Nie pobiera opłaty, jeśli poleci PT (bo nie dostaje prowizji od PT)

Sprawdź na CheckMyFile swój raport kredytowy, zanim podejmiesz decyzję. Jeśli masz czyste konto - remortgage prawdopodobnie da lepszą stawkę. Jeśli są problemy - product transfer może być Twoim najlepszym przyjacielem.