Plan na 90 dni przed wnioskiem o mortgage

Trzy miesiące to nie jest przypadkowa liczba. Tyle wyciągów bankowych zażąda lender, tyle payslipów obejrzy i tyle czasu potrzebują agencje kredytowe, żeby przetworzyć poprawki w raporcie. Wszystko, co zrobisz w ciągu najbliższych 90 dni, underwriter zobaczy - a wszystko, co zrobiłeś wcześniej, zaczyna się powoli zacierać. Poniżej plan tydzień po tygodniu.

Tydzień 1 i 2: zobacz, co widzi bank

Zacznij od faktów, nie od domysłów. Ściągnij raport kredytowy obejmujący wszystkie trzy agencje: Experian, Equifax i TransUnion. Dane w nich się różnią, bo nie każdy kredytodawca raportuje do wszystkich trzech.

Co sprawdzasz w tej kolejności:

- Adresy - czy Twój obecny adres figuruje i czy poprzednie są kompletne. Braki w historii adresowej to jedna z najczęstszych przyczyn odrzucenia na etapie weryfikacji tożsamości

- Electoral Roll - czy jesteś zarejestrowany pod aktualnym adresem. Jeśli nie, zrób to w tym tygodniu na gov.uk. Rejestracja pojawia się w raporcie zwykle po 4-6 tygodniach, czasem szybciej

- Lista wszystkich kont i limitów - często wychodzi karta sprzed pięciu lat albo katalog Very, o którym zapomniałeś

- Błędy - stare zamknięte konto pokazane jako aktywne, cudzy default przypisany do Twojego nazwiska, missed payment, którego nie było

- Financial associations - powiązanie z byłym partnerem po wspólnym koncie

- Defaults, CCJ, DMP - z datami. Data jest ważniejsza niż kwota, bo od niej liczy się sześcioletni okres

Każdy błąd zgłoś od razu przez dispute u odpowiedniej agencji. Mają zwykle 28 dni na odpowiedź, a kredytodawca musi potwierdzić dane. Dlatego to musi być tydzień pierwszy, a nie dziesiąty.

Tydzień 3 i 4: porządki w zobowiązaniach

Teraz działasz na tym, co zobaczyłeś.

Karta z 340 GBP długu i limitem 1 000 GBP zjada Ci zdolność bardziej, niż wynikałoby z samej kwoty. Lender liczy zwykle 3 procent salda karty jako miesięczne zobowiązanie, ale przy ocenie wniosku patrzy też na wykorzystanie limitu.

Liczy się każda karta osobno, nie średnia ze wszystkich. Najlepiej poniżej 25 procent.

Trzyletnia karta z zerowym saldem jest Twoim atutem. Zamknij za to konta katalogowe i store cards, których nie używasz.

Zrób to przy każdej karcie i przy każdej racie. To ubezpieczenie od jednego zapomnianego terminu, który kosztowałby Cię pół roku czekania.

Rata 280 GBP miesięcznie zabiera zwykle 13-16 tysięcy funtów zdolności. Jeśli masz gotówkę i to nie jest Twój depozyt, wcześniejsza spłata bywa opłacalna. Ale nie kosztem wkładu własnego - depozyt liczy się mocniej.

Tydzień 5 i 6: dokumenty i pieniądze na depozyt

Zbierz papiery teraz, żeby potem nie gonić.

- Payslipy: 3 miesiące przy stabilnym etacie, 12 miesięcy przy nadgodzinach, prowizji, agency lub pracy zmianowej

- P60 za dwa ostatnie lata podatkowe

- Self-employed: SA302 i Tax Year Overview za 2-3 lata, ściągnięte z konta HMRC, plus company accounts przy Ltd

- Paszport i dowód statusu pobytowego (share code z gov.uk)

- Proof of address z ostatnich 3 miesięcy: council tax bill, rachunek za media albo wyciąg bankowy

- Wyciągi ze wszystkich kont z 3 miesięcy, w formie oficjalnych PDF-ów

Depozyt wymaga osobnej uwagi, bo tu wpada najwięcej transakcji:

1. Jeśli pieniądze przychodzą z Polski, ściągnij historię polskiego konta za 6 miesięcy i zachowaj potwierdzenia przelewów. Przelej całość jednym transferem, nie dziesięcioma

2. Jeśli to darowizna od rodziny, przygotuj gift letter: kto daje, ile, że to bezzwrotny dar, że darczyńca nie rości sobie praw do nieruchomości, plus jego dokument tożsamości i wyciąg pokazujący pochodzenie środków

3. Jeśli sprzedałeś auto albo dostałeś odprawę, zachowaj umowę lub pismo od pracodawcy

4. Przenieś depozyt na jedno konto i zostaw go tam. Underwriter chce widzieć środki w miejscu, nie w ruchu

Tydzień 7 i 8: wyciągi zaczynają się liczyć

Od tego momentu każdy wyciąg, który powstaje, trafi do lendera. Traktuj to dosłownie.

Nawet 20 GBP tygodniowo. Konto bukmacherskie zamknij, a nie tylko przestań z niego korzystać.

Klarna na buty za 60 GBP wygląda w kategoryzacji tak samo jak Klarna na 600 GBP.

Sprawdź daty wszystkich obciążeń i przesuń je na 2-3 dni po wypłacie. Jeden zwrócony direct debit potrafi kosztować Cię lendera.

Nie schodź poniżej zera. Jeśli używasz overdraftu co miesiąc, dołóż z oszczędności tyle, żeby przez trzy kolejne cykle konto zostało na plusie.

Uporządkuj subskrypcje. Nie dlatego, że 12 GBP miesięcznie zmieni kalkulację, tylko dlatego, że osiem drobnych obciążeń w ostatnim tygodniu miesiąca psuje obraz salda na koniec cyklu.

Tydzień 9 i 10: broker, liczby, decyzje

Teraz idziesz do brokera regulowanego przez FCA - sprawdź go wcześniej w rejestrze na register.fca.org.uk.

Na spotkaniu ustalcie:

- Realną maksymalną kwotę przy Twoim profilu, nie życzeniową

- Którzy lenderzy pasują do Twojej sytuacji zawodowej

- Jaki będzie stress test, czyli rata przy stawce o około 3 punkty procentowe wyższej

- Czy w Twoim przypadku lepszy jest fix na 2 czy na 5 lat

- Jakie są opłaty: arrangement fee, valuation, prowizja brokera, koszty solicitora, SDLT

Poproś o AIP na soft search tam, gdzie to możliwe. Agreement in Principle daje agentowi nieruchomości sygnał, że jesteś poważny, a Tobie potwierdzenie kwoty. Nie zbieraj AIP-ów u pięciu lenderów, bo część robi hard search.

Tydzień 11 i 12: cisza przed wnioskiem

Ostatni miesiąc to głównie powstrzymywanie się od pomysłów.

- Nie zmieniaj pracy ani formy zatrudnienia

- Nie bierz nowego kredytu, karty ani telefonu na abonament z ratą za sprzęt

- Nie otwieraj nowych kont bankowych

- Nie rób dużych zakupów z konta z depozytem

- Nie przelewaj pieniędzy między kontami bez potrzeby

- Nie usuwaj się z Electoral Roll przy przeprowadzce, tylko zarejestruj się od razu pod nowym adresem

- Dołóż najświeższy payslip i wyciąg, bo w momencie składania wniosku lender będzie chciał dokumenty nie starsze niż miesiąc

Jeśli w tych 90 dniach coś pójdzie nie tak - stracisz pracę, pojawi się nieoczekiwany wydatek, wyjdzie stary default - lepiej przesunąć wniosek o kwartał niż złożyć go i zebrać odmowę, która zostanie w raporcie jako hard search na dwa lata.

Cały plan zaczyna się i kończy w tym samym miejscu: w raporcie kredytowym. Sprawdź go w trzech agencjach na starcie tych 90 dni i jeszcze raz na tydzień przed złożeniem wniosku, żeby zobaczyć, czy Twoje poprawki faktycznie weszły.