Wspólne konto z partnerem a Twoja historia kredytowa

Otwarcie wspólnego konta w Nationwide zajmuje dwadzieścia minut. Skutek dla Twojego raportu kredytowego trwa do sześciu lat po zamknięciu tego konta, jeśli nie zrobisz jednej dodatkowej rzeczy. Większość par dowiaduje się o tym dopiero przy wniosku o kredyt hipoteczny.

Co dokładnie tworzy powiązanie finansowe

To zapis w Twoim pliku mówiący, że dzielisz z kimś zobowiązanie finansowe. Powstaje automatycznie, gdy:

- Otwieracie wspólne konto bieżące albo oszczędnościowe z opcją kredytową

- Bierzecie wspólny kredyt, mortgage albo car finance

- Ktoś dodaje Cię jako współkredytobiorcę, nie jako authorised user

Nie powstaje natomiast przez wspólne mieszkanie, wspólny rachunek za prąd wystawiony na jedną osobę, małżeństwo samo w sobie ani przez wspólne dzieci. Mieszkanie pod jednym adresem z osobą, z którą nie masz żadnego wspólnego produktu, jest neutralne - to jeden z najtrwalszych mitów, jakie krążą wśród Polaków w UK.

Mit: "nasze score się zlewają"

Nie zlewają się. Ty masz swój plik, partner ma swój, każdy z osobnym score w każdej z trzech agencji. Powiązanie nie uśrednia niczego i nie kopiuje wpisów partnera do Twojego raportu.

Co się faktycznie dzieje: kiedy lender sprawdza Ciebie, agencja pokazuje mu także dane osoby powiązanej. Underwriter widzi wtedy jej defaulty, CCJ i poziom zadłużenia. Formalnie ocenia Ciebie. Praktycznie ocenia Was oboje, bo zakłada, że Wasze finanse są splecione.

Różnica jest subtelna, ale ważna. Twój score nie spadnie o pięćdziesiąt punktów dlatego, że partner ma default. Za to wniosek może zostać odrzucony, bo scorecard lendera uwzględnia dane powiązanej osoby.

Kiedy wspólne konto pomaga

Sytuacje, w których to działa na plus, są konkretne:

- Partner z długą, czystą historią, Ty świeżo po przyjeździe. Powiązanie z osobą, która od ośmiu lat płaci wszystko w terminie, przy ocenie ręcznej działa na Twoją korzyść.

- Wspólne konto z overdraftem prowadzonym bez wpadek dokłada Ci aktywny produkt kredytowy do pliku.

- Wspólny adres i rejestracja na Electoral Roll ułatwiają weryfikację tożsamości, co przy AML i sprawdzeniach lendera bywa wąskim gardłem.

Zwróć uwagę, że korzyść jest jednostronna. Osoba z lepszym profilem nie zyskuje, tylko bierze na siebie ryzyko.

Kiedy zaszkodzi

Najczęstsze scenariusze, jakie widzę przed wnioskiem hipotecznym:

Składacie wniosek tylko na Ciebie, bo tak wychodzi korzystniej. Lender i tak widzi wyrok przez powiązanie i wniosek idzie do specialist lendera, gdzie stawka jest o 1-2 punkty procentowe wyższa.

Rozstaliście się cztery lata temu, konto formalnie nadal istnieje z saldem zero. On w tym czasie narobił zaległości gdzie indziej i ciągnie Cię w dół przy każdym wniosku.

Za overdraft odpowiadacie solidarnie, co oznacza, że bank może ściągnąć całość od dowolnej z dwóch osób. Nie ma podziału na pół. Jeśli partner wypłacił pieniądze i zniknął, dług jest Twój w stu procentach.

Authorised user to nie to samo

Te dwa pojęcia mylą się w rozmowach nagminnie, a różnica między nimi jest zasadnicza. Joint account holder to współwłaściciel konta, odpowiadający za saldo w całości, i to tworzy powiązanie. Additional cardholder, czyli dodatkowa karta na koncie partnera, to tylko upoważnienie do korzystania z jego limitu.

Druga opcja nie tworzy powiązania finansowego, nie buduje Twojej historii i nie pojawia się w Twoim pliku. Jeśli żona dopisała Cię do swojej karty Barclaycard, żeby "budować Ci historię", to niestety nie działa. I odwrotnie: jeśli nie zapłacicie rachunku, konsekwencje spadają wyłącznie na nią.

Notice of Disassociation - jak to zrobić

To bezpłatny wniosek do agencji kredytowej o rozdzielenie Waszych plików. Procedura wygląda tak:

1. Zamknij wszystkie wspólne produkty. Konto musi mieć saldo zero i status closed. Dopóki cokolwiek jest wspólne, agencja odmówi rozdzielenia i będzie miała rację.

2. Napisz osobno do każdej z trzech agencji. Experian, Equifax i TransUnion nie wymieniają się takimi wnioskami. Rozdzielenie w jednej nie działa w pozostałych dwóch.

3. Podaj dane: swoje imię i nazwisko, datę urodzenia, adresy z ostatnich sześciu lat, dane osoby powiązanej i informację, że wspólne konto zostało zamknięte.

4. Czekaj do 28 dni. Agencja może skontaktować się z drugą stroną, żeby potwierdzić, że nie ma sporu.

5. Sprawdź efekt. Po miesiącu zajrzyj do sekcji financial associations w raporcie. Jeśli wpis nadal tam jest, wróć do agencji z odwołaniem.

Przy rozstaniu konfliktowym druga strona może zakwestionować rozdzielenie. Wtedy agencja zostawia wpis, a Ty możesz dołączyć Notice of Correction z wyjaśnieniem sytuacji, żeby underwriter miał kontekst.

Układ rachunków w domu, który ma sens

Wersja, którą zwykle rekomenduję parom planującym mortgage:

- Każdy trzyma własne konto osobiste i własną kartę kredytową. To buduje dwa niezależne, mocne pliki.

- Wspólne konto działa jak wspólna kasa na rachunki: obie osoby przelewają na nie stałą kwotę, z niego idą direct debity za energię, broadband i council tax.

- Rachunki są rozdzielone między dwie osoby, a nie wszystkie na jedną. Jeśli energia i broadband są na Ciebie, a partner nie ma nic na siebie, jego plik stoi w miejscu.

- Overdraft na wspólnym koncie: albo zero, albo minimalny i nieużywany.

Ten układ łączy zalety obu rozwiązań - budujecie dwa pliki i dzielicie koszty bez tworzenia ryzyka solidarnego na większe kwoty.

Przed wnioskiem o mortgage

Na dwanaście miesięcy przed aplikacją sprawdźcie oba raporty, każdy swój, we wszystkich trzech agencjach. To jest moment, w którym wychodzą stare powiązania z byłymi partnerami i współlokatorami, z którymi ktoś kiedyś miał wspólny rachunek.

Jeśli jedno z Was ma poważne problemy w historii, policzcie dwa warianty. Wniosek na jedno nazwisko oznacza niższą zdolność, bo liczy się jeden dochód, ale czasem otwiera dostęp do lepszej stawki na high street. Wniosek wspólny daje wyższą kwotę, ale przy adverse credit u jednej osoby cały wniosek idzie do specialist lendera. Broker regulowany przez FCA policzy Wam obie ścieżki w godzinę, a taką rozmowę lepiej odbyć przed złożeniem wniosku niż po.

Zacznijcie od najprostszego kroku: każde z Was sprawdza własny raport w trzech agencjach na CheckMyFile i patrzy, kto figuruje w sekcji powiązań finansowych. Wynik potrafi zaskoczyć, szczególnie po kilku przeprowadzkach i zmianach sytuacji rodzinnej.