Zasiłki w kalkulacji zdolności - Universal Credit i Child Benefit

Rodzina z dochodem 31 000 GBP z pracy i 9 400 GBP rocznie ze świadczeń może u jednego lendera mieć policzone 40 400 GBP, a u drugiego 31 000 GBP. Różnica w maksymalnej kwocie kredytu to około 42 000 GBP. Świadczenia liczą się do zdolności kredytowej, tylko każdy bank ma własną listę tego, co uznaje, i własny limit tego, jaki procent dochodu mogą stanowić.

Które świadczenia lenderzy zwykle uznają

- Child Benefit - najczęściej akceptowany. Obecnie to około 26-27 GBP tygodniowo na pierwsze dziecko i po około 17-18 GBP na kolejne. Część lenderów przestaje go liczyć, gdy dziecko ma 13 lat i więcej, bo świadczenie skończy się przed końcem okresu kredytowania

- Universal Credit, element na dzieci - uznawany przez wielu lenderów, ale rzadko w całości

- Child Tax Credit i Working Tax Credit - u osób, które jeszcze nie przeszły na Universal Credit

- PIP (Personal Independence Payment) i DLA - uznawane szeroko, często w stu procentach, bo są długoterminowe i nie zależą od dochodu

- Attendance Allowance - podobnie

- Carer's Allowance - przyjmowane przez część lenderów, zwykle gdy towarzyszy mu dochód z pracy

- Industrial Injuries Disablement Benefit, War Pension, Armed Forces Compensation - traktowane dobrze, bo są dożywotnie

- Guardian's Allowance i Fostering income - specyficzne, ale kilku lenderów je liczy, przy foster care zwykle z wymogiem 12-24 miesięcy historii

Czego prawie nikt nie policzy

- Housing element Universal Credit - to pieniądze na czynsz. Po zakupie domu i tak przestaniesz go dostawać, bo dla właścicieli istnieje wyłącznie Support for Mortgage Interest, czyli pożyczka zabezpieczona na nieruchomości, nie zasiłek

- Council Tax Reduction - to zniżka, nie wpływ na konto

- Jednorazowe wypłaty typu Cost of Living Payment, Winter Fuel czy Budgeting Advance

- Statutory Sick Pay - dochód tymczasowy z definicji

- Maintenance od byłego partnera bez orzeczenia sądu i bez ustaleń Child Maintenance Service - część lenderów przyjmie takie wpływy przy 6-12 miesiącach regularności i przy pisemnej umowie, część odmówi

Limity, o których nikt nie mówi na starcie

Sama akceptacja świadczenia to połowa sprawy. Druga połowa to limity.

Wielu lenderów wymaga, żeby przynajmniej jeden wnioskodawca miał dochód z zatrudnienia lub samozatrudnienia. Bez tego wnioski przyjmuje wąska grupa, głównie specialist lenders.

Spotykana konstrukcja: świadczenia mogą stanowić maksymalnie 20, 30 albo 50 procent łącznego dochodu w kalkulacji. Jeśli zarabiasz 18 000 GBP, a świadczenia dają 12 000 GBP, przy limicie 30 procent policzą Ci tylko około 7 700 GBP z zasiłków.

Cap kwotowy. Rzadziej, ale bywa: nie więcej niż X tysięcy funtów rocznie ze świadczeń.

Jeśli Twoje najmłodsze dziecko ma 15 lat, Child Benefit skończy się za 3-5 lat, a mortgage bierzesz na 25 lat. Część lenderów wykreśli to świadczenie z kalkulacji w całości.

Przy PIP z przyznaniem do 2028 roku lender może chcieć zobaczyć award letter i ocenić, czy świadczenie jest realnie długoterminowe. Przy przyznaniu bezterminowym problem znika.

Jak to udokumentować

- Award letter albo wydruk z konta Universal Credit z gov.uk, z rozbiciem na elementy: standard allowance, child element, LCWRA, housing element

- Wyciągi bankowe z 3 miesięcy pokazujące wpływy z DWP i HMRC. Underwriter porównuje kwoty z pisma z tym, co faktycznie wpłynęło

- Pismo o Child Benefit z HMRC albo dowód wpływów co 4 tygodnie

- Orzeczenie sądu lub porozumienie CMS przy alimentach

- Przy PIP: pełne pismo z decyzją, ze stawką i okresem obowiązywania

Dwie rzeczy z praktyki. Po pierwsze, wydruk z konta UC musi pokazywać ostatnie assessment periods, nie jeden miesiąc. Po drugie, jeśli kwoty w ostatnich miesiącach się wahały, przygotuj wyjaśnienie, bo zmienność w UC wynika zwykle z tego, ile zarobiłeś w danym okresie rozliczeniowym, a underwriter tego nie wie.

Universal Credit i jego pułapka

Universal Credit maleje wraz ze wzrostem zarobków. Przy obecnym taper rate tracisz część zasiłku za każdego zarobionego funta powyżej progu. Dla wniosku kredytowego oznacza to rzecz nieoczywistą: im więcej zarabiasz, tym mniej dostajesz z UC, więc łączny dochód rośnie wolniej, niż się wydaje. Jeśli w kalkulacji podasz zarobki z ostatniego dobrego kwartału i UC z okresu, w którym zarabiałeś mniej, w rzeczywistości te dwie kwoty nigdy nie występowały razem, a underwriter wyłapie to z wyciągów.

Druga rzecz: kupno domu zmienia Twój UC. Housing element zniknie. Jeśli budżet domowy stoi na tym elemencie, po completion zostaje dziura rzędu 400-700 GBP miesięcznie. Policz to, zanim cokolwiek podpiszesz.

Trzecia: oszczędności powyżej 6 000 GBP obniżają Universal Credit, a powyżej 16 000 GBP odbierają go w całości. Odkładanie na depozyt i pobieranie UC w praktyce się gryzą. Depozyt otrzymany w darowiźnie od rodziny również liczy się jako kapitał, więc zgłoś to do DWP.

Kto pożyczy przy dużym udziale świadczeń

Wśród lenderów z high street część liczy Child Benefit i UC dość szeroko, część minimalnie. Gdy świadczenia stanowią większość dochodu, wniosek trafia zwykle do Kensington, Precise, Pepper Money, Bluestone czy Together, a także mniejszych building societies, które rozpatrują wnioski ręcznie, bez sztywnego automatu. Stawki będą wyższe niż rynkowe, ale wniosek zostanie realnie przeczytany przez człowieka.

Praktyczna kolejność działań:

1. Wypisz wszystkie świadczenia z kwotami i datami końca przyznania

2. Sprawdź, ile z tego to housing element, i odejmij go od planowanego budżetu po zakupie

3. Zbierz award letters i trzy miesiące wyciągów

4. Idź do brokera z pełnym obrazem, nie z zaokrągloną kwotą "coś koło tysiąca miesięcznie"

5. Policz ratę przy stawce o 3 punkty procentowe wyższej niż oferowana, bo taki test zrobi lender

Zanim ktokolwiek zrobi hard search, sprawdź swój raport w Experian, Equifax i TransUnion - przy dochodzie mieszanym underwriterzy schodzą głębiej w historię płatności, a każdy nieopłacony direct debit waży wtedy więcej.