Mortgage protection insurance - czy warto się ubezpieczyć

Kupno domu to zazwyczaj największe zobowiązanie finansowe w życiu. Ale co się stanie z mortgage, jeśli nie będziesz mógł pracować z powodu choroby? Albo gorzej - co jeśli umrzesz? Mortgage protection insurance to zabezpieczenie, które może ochronić Twoją rodzinę przed utratą domu.

Rodzaje ubezpieczenia mortgage

Nie ma jednego produktu o nazwie "mortgage protection". To ogólny termin obejmujący kilka typów ubezpieczenia:

Wypłaca jednorazową kwotę w razie Twojej śmierci. Pieniądze mogą być użyte na spłatę mortgage, co pozwala rodzinie zachować dom.

Typy:

- Decreasing term - suma ubezpieczenia maleje w czasie, odzwierciedlając spadające saldo mortgage. Najtańsza opcja.

- Level term - stała suma ubezpieczenia przez cały okres. Droższa, ale wypłata może być wyższa niż saldo mortgage.

Koszt: od 10-30 GBP miesięcznie (zależy od wieku, zdrowia, kwoty i term).

Wypłaca jednorazową kwotę, jeśli zostaniesz zdiagnozowany z poważną chorobą objętą polisą (rak, zawał serca, udar mózgu itp.). Często łączony z life insurance.

Koszt: znacznie droższy niż samo life insurance - 30-100 GBP miesięcznie.

Zapewnia regularny miesięczny dochód (zazwyczaj 50-70% pensji), jeśli nie możesz pracować z powodu choroby lub urazu. Wypłacany do powrotu do pracy, końca polisy lub emerytury.

Koszt: 15-50 GBP miesięcznie.

Pokrywa raty mortgage przez ograniczony czas (zwykle 12-24 miesiące), jeśli stracisz pracę, zachorujesz lub ulegniesz wypadkowi.

Koszt: 5-25 GBP miesięcznie.

Które ubezpieczenie jest najważniejsze?

Dla większości Polaków z mortgage priorytet powinien wyglądać tak:

1. Life insurance - absolutne minimum jeśli masz rodzinę. Bez tego, w razie Twojej śmierci, partner i dzieci mogą stracić dom.

2. Income protection - zabezpiecza dochód w razie choroby. Bardziej prawdopodobne niż śmierć, szczególnie w pracy fizycznej.

3. Critical illness - dodatkowa ochrona, szczególnie cenna jeśli masz rodzinną historię chorób.

4. MPPI - krótkoterminowe zabezpieczenie, przydatne przy niestabilnym zatrudnieniu.

Czy lender wymaga ubezpieczenia?

Formalnie - nie. Lenderzy nie wymagają life insurance jako warunku mortgage. Jednak wielu brokerów i lenderów silnie to zaleca. Jedynym obowiązkowym ubezpieczeniem jest buildings insurance (ubezpieczenie nieruchomości).

Ile kosztuje i jak wybrać?

Koszty zależą od wielu czynników:

- Wiek (im młodszy, tym taniej)

- Stan zdrowia i historia medyczna

- Palenie (palacze płacą 2-3x więcej)

- Zawód (praca fizyczna = wyższe ryzyko)

- Kwota ubezpieczenia i okres

Porównaj oferty - nie kupuj ubezpieczenia od pierwszego brokera, który je zaproponuje. Porównaj ceny na portalach jak MoneySuperMarket, CompareTheMarket lub skonsultuj się z niezależnym brokerem ubezpieczeniowym.

Czytaj small print - zwracaj uwagę na wyłączenia, okres karencji (waiting period) i definicje chorób.

Pułapki, na które uważaj

PPI scandal - w przeszłości banki masowo sprzedawały Payment Protection Insurance osobom, które jej nie potrzebowały lub nie kwalifikowały się. Nie kupuj ubezpieczenia pod presją. Zawsze podejmuj świadomą decyzję.

Ubezpieczenie w innym kraju - polisa z Polski nie pokryje mortgage w UK. Potrzebujesz ubezpieczenia od brytyjskiego dostawcy.

Self-employed - jeśli jesteś self-employed, income protection jest szczególnie ważne, bo nie masz statutory sick pay.

Przed zakupem ubezpieczenia upewnij się, że Twoje finanse są w porządku - sprawdź raport na CheckMyFile→ i skoncentruj się na budowaniu zdrowej historii kredytowej równolegle z zabezpieczeniem finansowym rodziny.