Mortgage dla pracowników NHS i sektora publicznego

Pielęgniarka na Band 5 z podstawą 30 200 GBP, która pracuje noce i weekendy, realnie zarabia równowartość 36-38 tysięcy rocznie. Czy lender to zobaczy, zależy od tego, jak zostanie opisany payslip i który bank dostanie wniosek. Sektor publiczny jest dla lenderów dobrym ryzykiem, ale jego payslipy należą do najbardziej pokręconych na rynku.

Dlaczego lender lubi NHS

Stabilność zatrudnienia w NHS trust, radzie miasta, policji czy szkole jest wyższa niż w prywatnej firmie i banki to wiedzą. Praktyczne skutki:

- Krótsze wymagania co do stażu - u części lenderów wystarczą 3 miesiące w obecnej roli, a nawet sam kontrakt z datą startu, jeśli wcześniej pracowałeś w tym samym zawodzie

- Łagodniejsze podejście do probation - przy stałym kontrakcie w NHS okres próbny często nie blokuje wniosku

- Wyższe mnożniki dochodu dla wybranych zawodów. Lekarze, dentyści, farmaceuci i weterynarze bywają traktowani jak professionals z mnożnikiem 5,0-5,5, a przy młodych lekarzach niektórzy lenderzy uwzględniają spodziewany wzrost wynagrodzenia

- Produkty dla key workers - okresowo pojawiają się oferty z niższymi opłatami albo cashbackiem dla pracowników NHS, straży i szkół. To nie jest osobny rodzaj mortgage, tylko marketing wokół zwykłych produktów, więc porównuj całkowity koszt, a nie hasło

Agenda for Change i co znaczą pozycje na payslipie

Payslip z ESR (Electronic Staff Record) jest gęsty. Underwriter musi rozbić go na części.

Basic pay - podstawa według bandu i punktu w bandzie. Liczona zawsze w stu procentach.

Dodatek za noce, weekendy i święta. Dla Band 1-2 to zwykle 44 procent stawki w soboty i w nocy oraz 88 procent w niedziele i święta, dla Band 3-9 odpowiednio 37 i 74 procent. Regularne enhancementy większość lenderów liczy w 50-100 procentach, jeśli pokażesz 3-12 miesięcy payslipów. To najczęściej pomijana pozycja i najbardziej warta walki.

Dodatek londyński, typowo 15-20 procent podstawy w inner London z określonym minimum i maksimum. Traktowany jak stały składnik wynagrodzenia i liczony w całości.

Dodatkowe dyżury z agencji NHS Professionals albo z banku trustu. Formalnie osobne zatrudnienie, płatne oddzielnie. Lenderzy uznają je zwykle po 6-12 miesiącach regularności, często w 50 procentach.

Dodatek za gotowość. Bywa liczony, bywa odrzucany. Zależy od tego, czy jest zapisany w kontrakcie.

Overtime - w NHS rzadziej niż bank shifts, ale traktowanie identyczne jak w innych sektorach.

NHS pension i inne potrącenia

Składka na NHS Pension Scheme wynosi obecnie od około 5,2 procent do ponad 12 procent gross, zależnie od zarobków. Ta składka obniża kwotę, którą widzisz na koncie, ale nie obniża dochodu w kalkulacji lendera, bo ten liczy gross pay. W praktyce oznacza to, że pracownik NHS bywa liczony hojniej niż pracownik prywatnej firmy z tą samą kwotą na koncie.

Na co uważać: salary sacrifice. Jeśli masz lease car przez NHS Fleet Solutions albo childcare vouchers przez salary sacrifice, Twój gross pay na payslipie jest już obniżony. Lender policzy niższą kwotę, choć rata leasingu i tak nie pojawi się na liście zobowiązań. Jeżeli planujesz mortgage w ciągu roku, zastanów się dwa razy przed wzięciem auta w tym systemie - potrafi obciąć zdolność o 20 000-30 000 GBP.

Kontrakt czasowy, rotacja i wiza

Typowy przy juniorach, badaniach naukowych, projektach w council. Lenderzy zwykle chcą, żeby kontrakt miał co najmniej 6 miesięcy do końca albo żebyś miał 12-24 miesiące ciągłej pracy na kolejnych kontraktach u tego samego pracodawcy. Pismo od HR o prawdopodobnym przedłużeniu bardzo pomaga.

Lekarze zmieniający trust co pół roku. Traktuje się to jako ciągłość w ramach NHS, nie jako zmianę pracy, ale trzeba to wprost napisać w aplikacji.

Jeśli masz wizę, a nie settled albo pre-settled status, sprawdź kryteria wcześniej. Część lenderów wymaga minimum 12 miesięcy pozostałych na wizie, część dwóch lat, a część bez stałego pobytu nie pożyczy przy depozycie niższym niż 25 procent. Przy pre-settled status sytuacja jest znacznie lepsza, choć nadal nie każdy bank przyjmie 5 procent wkładu.

Dokumenty do skompletowania

- Payslipy z 3 miesięcy przy stabilnej podstawie, a z 12 miesięcy, jeśli chcesz, żeby policzono enhancementy i bank shifts

- P60 za ostatni rok podatkowy, najlepiej za dwa

- Kontrakt z bandem i punktem w bandzie

- Osobne payslipy z NHS Professionals albo banku trustu, jeśli tam pracujesz

- Wyciągi bankowe z 3 miesięcy

- Przy fixed term: pismo od menedżera lub HR o przedłużeniu

- Przy wizie: share code z gov.uk i BRP albo status cyfrowy

Kolejność działań, jeśli planujesz zakup w tym roku

1. Zbierz dwanaście payslipów, zanim pójdziesz do brokera. Bez nich enhancementy przepadają, bo nikt nie ma jak ich udowodnić.

2. Sprawdź na payslipie, czy Twoje bank shifts idą przez ten sam numer pracownika. Jeśli przez osobny, przygotuj się na tłumaczenie, że to nie druga praca u konkurencji.

3. Nie bierz auta w salary sacrifice ani nowego car finance przed wnioskiem.

4. Jeżeli awansujesz o band w najbliższych miesiącach, poczekaj z aplikacją do pierwszego payslipa po awansie albo dostarcz pismo o nowej stawce. Część lenderów przyjmie kontrakt na przyszłą stawkę, jeśli data startu jest w ciągu 3 miesięcy.

5. Uporządkuj Electoral Roll i adres. Pracownicy NHS często mieszkają w hospital accommodation, która nie generuje śladu w raporcie kredytowym.

6. Nie rezygnuj ze składki emerytalnej po to, żeby poprawić zdolność. Nie poprawi, bo liczą gross, a stracisz na emeryturze.

Stabilny pracodawca to duży atut, ale nie zastąpi czystego raportu. Zanim broker zacznie porównywać oferty, obejrzyj swoje dane w Experian, Equifax i TransUnion naraz i sprawdź, czy adresy oraz stare konta studenckie nie ciągną się za Tobą z poprzednich miast.